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"> 记者：李若菡
5月27日，在阿里拍卖平台上，多笔来自广州银行的原始股权被上架。
《国际金融报》记者注意到，在银行业整体息差收窄、零售风险暴露的背景下，2025年广州银行营收增长脚步再度放缓，净息差已低于行业平均水平，核心一级资本充足率逼近监管红线。2026年以来，该行关停了7家异地信用卡分中心，最新年报中也未如往年一般披露信用卡贷款数据。
受访专家指出，业绩承压的本质是其过去高收益零售扩张模式进入调整期的集中反映。短期政策和经营重点应放在确认信用卡风险底部、加快不良资产处置、提高拨备充分性和稳定资本缓冲上。
营收净利大幅缩水
年报数据显示，2025年，广州银行整体呈现“增利不增收”的状态。截至报告期末，该行实现营业收入125.65亿元，较上年同期下降8.85%；归母净利润同比增加16.91%，达到11.83亿元。
记者梳理年报数据发现，近6年来，广州银行营业收入整体呈现倒“V”字走势，在2022年达到171.53亿元的顶峰后便一路下滑，归母净利润数据则是自2020年起便连年收缩。
相较往年数据，尽管2025年广州银行归母净利润实现正增长，但营业收入较2022年高点缩水超两成，归母净利润更是从2021年的41亿元减少近30亿元，5年内跌幅约75%。与此同时，净息差压力凸显。年报数据显示，2023年至2025年，该行净息差大幅收窄70个基点，分别为1.75%、1.35%和1.05%，已经显著低于国家金融监督管理总局发布的行业平均水平（2025年末为1.42%）。
广州银行近6年营业收入及归母净利润情况制图：李若菡
值得关注的是，广州银行明显面临资本补充的压力。2022年以来，该行资本充足率由14%持续下降至12.89%。2025年，核心一级资本充足率下滑最为明显，从前一年的9.10%跌至7.81%，距离监管7.5%的红线仅高出31个基点。
业绩和资本充足率承压，也反映在广州银行近几年的分红率上。据年报数据，2020年，该行分红比例一度逼近30%，达到29.08%。随着分红空间不断压缩，到2024年，该行现金分红金额占净利润比率已经降至11.64%。
5月27日，记者在阿里拍卖官网发现，多笔广州银行的股权被拍卖。其中，一笔标注为“变卖”的125.24万股股权由广州大鹏房地产有限公司持有，将于6月2日开拍，评估价为398.19万元，起拍价为222.99万元；还有两笔由个人持有的原始股权，合计13万股，其中一笔还标注“竞拍成功额外再付送8706股”，分别获得3460次和2816次围观，但无人出价。
在复旦发展研究院助理研究员、复旦平安宏观经济研究中心主任助理石烁看来，广州银行近期业绩下滑，本质上是其过去高收益零售扩张模式进入调整期的集中反映。IPO申请撤回削弱了外源资本补充预期，资本充足率下行又限制了风险资产扩张空间，最终形成“收入下降—风险暴露—资本承压—业务收缩”的循环。
作为广东省本土的法人城商行，广州银行自2009年便开启了上市计划，并于2020年6月申请IPO并获证监会受理，然而经历了数次“中止”仍徘徊在A股市场门外。2025年1月，该行主动撤回了IPO申请，16年的上市之路画上句号。
5月26日，《国际金融报》记者就营收下滑、信用卡业务收缩以及IPO相关情况等向广州银行发送采访函，但截至记者发稿时仍未收到答复。
信用卡不良率飙升
2026年1月29日，广州银行发布公告称，7家位于佛山、东莞、中山、惠州、珠海、江门、深圳的异地信用卡分中心全部关停。
记者梳理年报发现，信用卡业务曾经是广州银行个人贷款业务的“重头戏”，占个人业务比例一度过半。然而近年来，该行信用卡贷款金额及在贷款业务中的占比均在收缩，同时不良率高企。
2025年年报中，广州银行信用卡贷款数据并未如往年一般单独披露。将时间拉长至近6年，广州银行信用卡业务规模在2022年一度突破千亿元到达巅峰，当时年报中明确标注着“信用卡贷款规模继续保持城商行领先地位”的字样。2023年和2024年，该项业务规模分别同比下滑15.26%和18.11%，占贷款业务比例也跌破20%。到2024年末，信用卡贷款金额已从最高峰1016.08亿元跌至704.42亿元。
不良贷款率方面，广州银行2024年6月的招股说明书披露，2021年至2023年期间，信用卡不良贷款占个人不良贷款比例分别高达58.34%、61.82%和67.17%。该项业务的不良贷款金额和不良率也在三年间持续走高，金额由15.95亿元升至42亿元，不良率则由1.79%飙升至4.88%。
针对信用卡业务不良率飙升的情况，该行在招股书中解释称，主要是业务规模增长较快、信用卡贷款采用信用担保方式，以及市场风险、持卡人收入水平降低风险传导等因素所致。
招股书同时披露，报告期内该行劳务派遣用工主要集中于信用卡中心。截至2023年12月31日，该行信用卡中心劳务派遣员工527人，其中属于销售部门的一线销售人员、销售管理人员及销售支持人员共463人。
“信用卡业务曾为广州银行贡献较高贷款收益和零售规模，但在消费信贷风险上升、监管趋严和居民偿债能力承压背景下，该业务逐步由利润来源转化为风险消耗项。”石烁直言，“银行主动压降信用卡业务规模但不良率反而上升，核心原因是贷款余额收缩快于风险出清，且剩余资产池质量被动劣化。”
不良资产的出清也在进行中。5月27日，阿里拍卖平台上发布了数十份广州银行关于公司及个人不良资产的招商公告，部分公告获得意向人关注。此外，1月至3月，该行在官网发布多份信用卡中心的公告，包括关于征集外聘律所合作、公示逾期欠款清收诉前调解机构及法律服务机构的信息等。
信息来源：阿里拍卖平台
“银行短期内最优先解决的并非盈利恢复，而是不良资产出清。盈利下滑是表象，零售不良尤其是信用卡不良的持续暴露才是根源；资本充足率下降则是资产质量恶化和盈利能力减弱共同作用的结果。”石烁指出，“因此，短期政策和经营重点应放在确认信用卡风险底部、加快不良资产处置、提高拨备充分性和稳定资本缓冲上。只有当零售不良生成率下降、信用成本回落、资本安全边际稳定后，盈利能力的恢复才具有可持续性。”
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